到2023年，全球80%的GDP將依賴(lài)于實(shí)時(shí)支付

?? ? ?隨著數(shù)字支付處理領(lǐng)域的大佬們齊聚新加坡，參加一年一度的無(wú)縫亞洲盛會(huì)，在國(guó)家、地區(qū)和全球參與者之間劃出了清晰的戰(zhàn)線，市場(chǎng)主宰了每個(gè)人的腦海。

?? ? ?倫敦支付處理專(zhuān)家Vocalink首席執(zhí)行官保羅?斯托達(dá)特(Paul Stoddart)在新加坡主辦的“無(wú)縫亞洲”(Seamless Asia)活動(dòng)開(kāi)幕式上發(fā)表講話時(shí)，做出了一個(gè)典型的大膽預(yù)測(cè)。他總結(jié)了自己對(duì)未來(lái)的看法，說(shuō):“鑒于目前全世界正在開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)，在未來(lái)三到五年內(nèi)，我們將看到全球80%的GDP依賴(lài)于實(shí)時(shí)支付?！睘榱舜龠M(jìn)跨境交易數(shù)量的增加，系統(tǒng)和貨幣互操作性也必須大幅提高。

?? ? ?為了支持這一點(diǎn)，他堅(jiān)持認(rèn)為，越來(lái)越多的國(guó)家正在采用電子支付系統(tǒng)，近年來(lái)，在信貸緊縮導(dǎo)致的某種中斷之后，采用電子支付系統(tǒng)的國(guó)家加快了步伐。他以英國(guó)為例表示:“公平地說(shuō)，旨在縮短不同銀行客戶(hù)之間支付時(shí)間的銀行業(yè)舉措——加快支付速度，并沒(méi)有在理想的時(shí)間推出。事實(shí)上，它是在2008年7月啟動(dòng)的，當(dāng)時(shí)全球金融危機(jī)剛剛開(kāi)始。不出所料，最初的反應(yīng)有點(diǎn)慢。

?? ? ?然而，快進(jìn)到2010年，一些商人開(kāi)始使用它，作為一個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)，它開(kāi)始蓬勃發(fā)展。然后銀行開(kāi)始投資，企業(yè)開(kāi)始使用它。現(xiàn)在，幾乎所有英國(guó)人都在使用它。所有銀行都在使用它，有些銀行專(zhuān)門(mén)使用它。

?? ? ?“去年,該平臺(tái)處理大約17億個(gè)事務(wù),總共價(jià)值￡1.4萬(wàn)億(合1.89萬(wàn)億美元)。在英國(guó)，它的廣泛應(yīng)用實(shí)際上推動(dòng)了創(chuàng)新。盡管就在不久前，市場(chǎng)還由少數(shù)幾家銀行主導(dǎo)，但過(guò)去幾年，英國(guó)已發(fā)行了20份新的銀行牌照。

?? ? ?總體而言，斯托達(dá)德認(rèn)為，實(shí)時(shí)支付的快速普及有幾個(gè)關(guān)鍵因素，所有這些因素都為消費(fèi)者、企業(yè)和公共部門(mén)帶來(lái)了真正的好處。在此基礎(chǔ)上，他進(jìn)一步表示:“如今，客戶(hù)無(wú)需在銀行或當(dāng)?shù)剞k公室排隊(duì)，而是可以在全球任何地方進(jìn)行支付，全天24小時(shí)，每周7天?！苯Y(jié)果是，企業(yè)的效率提高了，政府的稅收增加了，社會(huì)整體受益于欺詐事件的減少。

?? ? ?這不僅僅發(fā)生在英國(guó)。我們還與泰國(guó)銀行合作推出了PromptPay系統(tǒng)。該系統(tǒng)于去年1月推出，已處理1.73億宗交易，總值7,000億泰銖(合220億美元)。

?? ? ?不過(guò)，總部位于曼谷的暹羅商業(yè)銀行(Siam Commercial Bank)數(shù)字銀行業(yè)務(wù)高級(jí)副總裁塔納?波蒂卡姆約恩(Tana Pothikamjorn)對(duì)泰國(guó)市場(chǎng)發(fā)出了更為謹(jǐn)慎的信號(hào)。在談到數(shù)字支付系統(tǒng)時(shí)，他表示:“在中國(guó)，電子支付發(fā)展迅速，很大程度上是因?yàn)槿巳硕荚谔詫毶腺?gòu)物，所以支付寶是有意義的，就像每個(gè)人都在微信上發(fā)信息一樣，微信Pay也有意義?！?/p>

?? ? ?不過(guò)，在其他一些亞洲市場(chǎng)，銀行運(yùn)營(yíng)的電子支付系統(tǒng)并未得到廣泛采用。相反，我們看到太多的應(yīng)用服務(wù)于封閉系統(tǒng)。這是因?yàn)榉倾y行機(jī)構(gòu)正在開(kāi)發(fā)專(zhuān)有應(yīng)用程序，但它們的用途有限，不太可能被普遍采用。

?? ? ?不過(guò)，在PromptPay的案例中，所有關(guān)鍵的參與者——銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和電信公司——都聚到了一起。這導(dǎo)致創(chuàng)建了一個(gè)單一的平臺(tái)，每個(gè)銀行都可以采用。政府還通過(guò)便利其用于支付稅款和其他官方費(fèi)用的方式，推動(dòng)了企業(yè)的吸納。因此，在短短12個(gè)多月的時(shí)間里，有4000萬(wàn)泰國(guó)人注冊(cè)了這項(xiàng)服務(wù)。

?? ? ?不過(guò)，這種做法的缺點(diǎn)是，在吸引新業(yè)務(wù)方面，銀行變得越來(lái)越咄咄逼人，因?yàn)槊课豢蛻?hù)只能將一個(gè)賬戶(hù)與PromptPay掛鉤。同樣，他們也采取了競(jìng)爭(zhēng)性的方式與供應(yīng)商簽約，結(jié)果在6個(gè)月內(nèi)發(fā)布了300萬(wàn)個(gè)二維碼。

?? ? ?不過(guò)，泰國(guó)人非常迷信，為了吸引人們的注意，銀行和商販們開(kāi)始將這些二維碼作為好運(yùn)的象征來(lái)推銷(xiāo)，二維碼很快就被廣泛使用。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，我們對(duì)所有的PromptPay交易實(shí)行零收費(fèi)，這使得它成為泰國(guó)最便宜的支付渠道。

?? ? ?鑒于PromptPay的成功，Go-Pay(一種與自己的許多DNA相似的印尼支付系統(tǒng))很可能會(huì)做得很好，總部位于雅加達(dá)的Go-Jek母公司的首席執(zhí)行官布迪?甘達(dá)索布拉塔(Budi Gandasoebrata)肯定會(huì)相信它可能會(huì)成功。他說(shuō):“Go-Jek是印尼大型的交易平臺(tái)，而Go-Jek是我們另一個(gè)品牌，是中國(guó)以外全球大型的單一市場(chǎng)外賣(mài)服務(wù)。”隨著所有這些相關(guān)交易的加入，Go-Pay已經(jīng)成為東南亞大型的數(shù)字錢(qián)包。

?? ? ?“印尼是世界上最不設(shè)銀行的國(guó)家之一，只有36%的印尼人口擁有銀行賬戶(hù)，而印度和中國(guó)的這一比例分別為53%和79%，這也幫助了我們?！币虼?，信用卡的滲透率極低，只有4%，而只有13%的印尼人獲得過(guò)銀行貸款。

?? ? ?Go-Pay之所以成功，是因?yàn)樗x予了金字塔底層的人們權(quán)力——那些沒(méi)有銀行賬戶(hù)的人。這使得他們中的許多人能夠獲得小額貸款并購(gòu)買(mǎi)保單。

?? ? ?不過(guò)，Go-Pay并不是印尼人唯一的娛樂(lè)節(jié)目。例如，新加坡開(kāi)發(fā)銀行(DBS)正通過(guò)其印尼子公司推出一套基于使用該國(guó)強(qiáng)制性國(guó)民電子身份證(eKTP)的系統(tǒng)。

?? ? ?星展銀行(DBS)印尼數(shù)字銀行業(yè)務(wù)主管利奧?克斯曼托(Leo Koesmanto)在解釋其做法背后的理由時(shí)表示:“對(duì)我們來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)是人們做的事情，而不是去的地方。與此同時(shí)，我們的目標(biāo)是建立一個(gè)無(wú)分支、無(wú)紙、無(wú)簽名的銀行體系。

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?? ? ?“這個(gè)項(xiàng)目的支柱是eKTP, 1.8億印尼人有資格申請(qǐng)。使用它，我們可以生物驗(yàn)證身份，這是至關(guān)重要的，因?yàn)樵谟∧?，其他在線驗(yàn)證手段還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠強(qiáng)大。為了建立這個(gè)機(jī)制，我們的一個(gè)代理會(huì)與一個(gè)潛在客戶(hù)進(jìn)行一次身份驗(yàn)證。作為其成功的標(biāo)志，我們目前每月約有1萬(wàn)名新客戶(hù)注冊(cè)。

?? ? ?雖然泰國(guó)可能是當(dāng)?shù)睾偷貐^(qū)玩家的戰(zhàn)場(chǎng)，但真正的全球玩家似乎把目光投向了龐大的印度市場(chǎng)。目前，亞馬遜支付似乎處于領(lǐng)先地位，部分原因是它成功地利用了其購(gòu)物門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的人氣和品牌價(jià)值。

?? ? ?因此，亞馬遜支付印度業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人阿米特?庫(kù)爾塞亞(Amit Kurseja)看好這項(xiàng)服務(wù)，這是可以理解的。值得注意的是，86%的新注冊(cè)用戶(hù)來(lái)自二線城市和城鎮(zhèn)，我們?cè)谌珖?guó)450個(gè)城市化地區(qū)獲得了客戶(hù)。

?? ? ?“印度的數(shù)字支付將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2023年，此類(lèi)交易價(jià)值將高達(dá)1萬(wàn)億美元?！比欢裉?，四分之三的顧客使用現(xiàn)金支付，只有1.5%的人使用信用卡。我們的目標(biāo)是通過(guò)使所有有關(guān)各方的過(guò)渡盡可能無(wú)縫和無(wú)痛苦來(lái)改變這一切”。

?? ? ?在這種樂(lè)觀情緒中，DBS的首席創(chuàng)新官尼爾?克羅斯(Neal Cross)的觀點(diǎn)略顯樂(lè)觀。在評(píng)估該行業(yè)仍面臨的問(wèn)題時(shí)，他表示:“智能手機(jī)數(shù)字錢(qián)包真的是答案嗎?它們基本上已經(jīng)變得笨重，難以使用，靠電池供電的信用卡，這很難向前邁進(jìn)一步。

?? ? ?“還有一個(gè)事實(shí)是，大多數(shù)錢(qián)包都失靈了——這是事實(shí)?！蹦切┏晒Φ墓就ǔ６际且恍└髽I(yè)務(wù)的一部分，就像支付寶和微信Pay一樣。盡管如此，它們基本上只用于低價(jià)值交易。當(dāng)涉及到花費(fèi)更大的金額時(shí)，消費(fèi)者，無(wú)論如何，總是回到銀行。

?? ? ?“還有加密貨幣，它們根本就不是真正的貨幣。事實(shí)上，它們更傾向于投資和投機(jī)，而非交易。實(shí)際上，區(qū)塊鏈并不能促進(jìn)支付。你必須在上面建立一些東西才能做到這一點(diǎn)。作為一項(xiàng)技術(shù)，它還處于起步階段，仍然在尋找它的大用例。

?? ? ?“值得注意的是，在那些對(duì)高科技非常精通的國(guó)家，比如新加坡，手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和信用卡的普及率極高，現(xiàn)金支付水平實(shí)際上正在上升?！北举|(zhì)上，這是一個(gè)文化問(wèn)題，人們?nèi)匀幌矚g現(xiàn)金。小企業(yè)尤其喜歡現(xiàn)金，因?yàn)樗茏屗麄冊(cè)谏陥?bào)時(shí)更加靈活。

?? ? ?那么，這個(gè)世界會(huì)變成無(wú)現(xiàn)金的世界嗎?也許吧，但再過(guò)一百年吧?！?/p>

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